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这款“网红”产品为何香?高保额低保费低门槛,在全国超50城铺开

来源:证券时报

原标题:这款”网红”产品为何香?高保额低保费低门槛,在全国超50城铺开,未来能否持续?

这款“网红”产品为何香?高保额低保费低门槛,在全国超50城铺开

自2015年深圳政府牵头推出可以用社保卡购买的平价大病保险后,这个模式近年在全国铺开,它在各地的名字差不多——惠民保。现在,惠民保几乎成了各城市专属定制医疗保险产品的统称。

券商中国记者统计,截至2020年10月30日,全国已有17个省50多个城市上线,超过1700万市民投保,惠民保成为当前大热的“网红”级产品。目前,腾讯微信已经在保险服务模块中上线了“城市全民保”,推出“百城惠民健康保障计划”,汇总多地惠民保产品,方便人们在上面查询本地的惠民保项目。

众托帮联合创始人兼总经理龙格预计,未来3-5年,将有超过100个城市、超过1亿人参保惠民保项目。

惠民保“三高两低”打动人

10月30日,惠民保在第55个城市落地——广东茂名。

和各地惠民保相似,茂名推出“市民保”,只需要59元一年,保额最高300万,医保内2万免赔,超过部分保险公司支付80%,最高150万。特药0免赔,最高支付150万。

政府指导、商业保险承办、价格便宜、老少同价、特药可报,是惠民保的主要特点。相较于目前市场上的其他医疗险产品,惠民保主要具备三高两低的特点。

三高指的是保险金额高、报销比例高和免赔额高。

惠民保标准保额是医保内报销100万,各项特效药保额100万,两项可叠加。一些地方还有自选动作,比如湖北省可以在医保内保额100万,特效药保额100万。在大连,惠民保保额高达400万。

惠民保的报销比例通常在70%-80%左右,也有南京等城市的报销比例高达100%。

免赔额上,惠民保都设置了高于市场上百万医疗的免赔额,通常都是2万,个别地方和项目有3万甚至30万的免赔额。

两低是门槛低和保费低。

近50个城市推出的惠民保的准入门槛都很低,有基本医疗即可,不限年龄、不限职业、不限户口,无需体检,大多数既往症也可投保,一般只除外特定重大疾病,包括恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管、糖脂代谢疾病、肺部疾病等。

其次大多数惠民保年保费统一,除湖北外,其他地区均不区分年龄及健康状况,大多数保费在49元-69元区间,个别100元左右, 最高199元,最低8元。

对于个人而言,有了惠民保之后,还需要去买商业保险吗?尤其是百万医疗这类只能报销一次的产品,还有必要购买吗?

有业内人士告诉券商中国记者,惠民保的出现,确实在一些地方对百万医疗形成了挤压,但是目前为止影响不大。目前各家保险公司的百万医疗产品通过不断升级,在保障方面更完善,同时附加了更多的服务,相比惠民保还是有一定优势。

惠民保只是医疗补充型保险,对于个人而言,重疾险、寿险这类用于转移重大风险的商业险,依然有必要配置。

惠民保已经出现四大流派

目前落地的50多个城市惠民保项目中,从主导方的角度,可以分为四个不同的流派。

第一种是地方政策部门主导,地方医保局联合的形式,例如深圳、珠海、佛山等。其中深圳是作为全国最早推行惠民保的城市,也是全国最早实现个人医保账户直接划款的城市。

第二种是以保险公司主导的形式,这些保险公司主要包括平安、人保、国寿、太保、泰康、众安等。目前由保险公司主导的城市主要包括厦门、佛山、广州、宁波等城市。

第三种主要是以保险中介为主导,其中大多数为关联方子公司,少数有单独中介公司。

第四种主要是由第三方平台主导的方式,目前市面上的第三平台主要包括:微保、支付宝;轻松集团、水滴集团、360保险;镁信健康、思派健康、圆心慧保、壹树医疗等。

正是这种多元的主导形式,使得惠民保能够实现短时间达到遍地开花的效果,并且形成一定的竞争市场。

未来是否可持续?

在全国各地相继落地后,惠民保在人口覆盖面上已经小有规模,其保障效果也开始显现。

例如,广东珠海“大爱无疆”推行以来,截止2020年6月,参保人数105万,占比达基本医保参保人数的55.05%。截至2020年4月份,深圳市重特大基本补充保险近5个医保年度合计赔付金额高达8.88亿元,共有7.1万人受益,其中单人获赔最高金额 73.48万元。

但是,新事物的出现总是伴随着一些新的问题。例如在城市惠民保项目里,价格可以说是降到了地板上,如何保证这种低准入、低保费和高保额的可持续?如何保证执行中,保障责任切实履行到位,而不是“耍花头”?这些都是待解决的重要问题。

众托帮联合创始人兼总经理龙格提醒,惠民保面临的问题,包括参保人数不足或参保率过低、商业转化困难、续保困难、盈亏平衡等难题。

各个省份惠民保的落地情况,离不开地级政府在其中的大力推动。在惠民保项目中,政府、保险企业和第三方平台各自承担了不同的角色。

政府:负责项目的顶层设计、健康数据的提供。地方医疗保障局通过顶层设计,可以使惠民保项目更符合当地居民实际需求,提高与社保的适配性。未来,根据当地医保数据,还可以提供特药目录清单,打造当地居民的定制保障。

保险企业:产品设计和承保理赔。险企本身在产品设计、核保理赔就具有专业优势。

平台公司:连接、推广宣传和健康服务。大型的平台可以与群众广泛连接,因此借助平台本身实现较好的产品推广。其次是平台本身就可以提供服务。

未来,要实现惠民保未来的可持续发展,需要政府、保险企业和平台三者各司其职、形成一个利益风险共同体,形成更好的联动效果。同时,如果能做到重线上与线下的配合,让服务到家到户,惠民保的未来将会存在巨大想象空间。

这款“网红”产品为何香?高保额低保费低门槛,在全国超50城铺开

[责任编辑:徐彩月 PF101]

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