银行的“余额宝”，收益3%

你接触的第一款基金，大概率是余额宝吧？

最早以随存随取、直接使用、较高利率为卖点，打进市场的余额宝，本质是货币基金，可以说是一代人的“启蒙”理财产品。

在余额宝的巅峰时期，2014年1月2日，7日年化收益率：6.7630%。

然而时间来到今天，2021年4月19日，7日年化收益率：2.2040%。

便捷性仍在，收益率降了2/3，也许余额宝也会成为“时代的眼泪”。

但余额宝的竞争力，也已推动了银行前行。

各大银行纷纷推出了「按日计息」的产品，同样有着“随存随取”的特性，年化收益率在3%左右。

意图很明显，是与“余额宝”抢客户。

（图片来源自各银行app）

那么银行推出的这类产品，与余额宝之类的货币基金相比，究竟有什么相同和差异呢？

我们今天以招商银行的朝朝宝为例，带大家一起比较一下。

首先，朝朝宝和余额宝一样，起购金额为1分钱，不过存的钱太少，单日利息低于1分钱的话，会显示利息为0。

其次，朝朝宝是可以不赎回就“直接使用”的：取现、付款、转账，都可以用朝朝宝中的钱，这点也和余额宝一样。

图片来源自招商银行

朝朝宝的背后，不是只有1个产品，而是包含5支代销理财产品。它的单日快速赎回额度上限，是每个产品1万。急用钱的时候最多可以一下子取5万元。

图片来源自招商银行

余额宝的话，它的转出规则“一视同仁”，单日快速到账最多1万，普通到账需要等待2天（期间收益照算）。

图片来源自支付宝

这里要提醒大家的是，不管是余额宝还是朝朝宝，都不会在宣传页上写那么细致的规则，而是只放出“优点”。

图片来源自招商银行

就像元气森林的“0蔗糖”风波一样，商家总爱宣传产品的优点，但其实他们也没隐瞒本质，而是会在容易忽略的地方展示出来，比如在成分表和产品信息中。

所以作为一个“吃货”，我们要经常看成分表；

作为一名投资者，我们要养成看产品信息的习惯。

一般必看的信息有：

风险等级、买入规则、赎回规则、收益归责、历史收益率……

风险等级一般在比较醒目的位置，可以看到货币基金的风险等级基本上是低风险。

图片来源自招商银行

另外这类产品的收益率，基本都是浮动的。

我们可以通过观察它长时间的历史收益率，来判断它的收益稳定程度。

差别不是很大的话，不必因为一时的高低，去频繁地切换购买的产品，白白损失几天的收益。

图片来源自招商银行

另外“随存随取”类理财产品，比起收益率，灵活性也很重要，所以要特别注意赎回规则。

不要想当然地认为，一天能存多少就能取多少，耽误了用钱的计划。

总结来说，买银行的理财产品，关注的是“怎么买、赚多少、怎么卖”三个核心点，信息要从产品说明，而不是仅仅从宣传页上获取。



所以说不只是基金、股票之类的高风险理财产品，需要学习。

低风险理财产品，也可以通过看懂理财产品说明，而选到利率更高、收益更稳、时间更适合的，为自己争取到更多收益。