存款产品你心仪谁 年末“黄金期”

存款产品你心仪谁 年末“黄金期”

12月15日,临近年末,银行“揽储大战”硝烟再起。金融投资报记者调查发现,相较于往年,银行对于存款产品“加息”热度有别,大型银行存款产品利率并未出现显著上浮,而中小银行更为积极,部分产品利率仍超4%,最高达4.875%。

  分析人士认为,年末揽储竞争激烈,再加上资金紧张,预计接下来银行存款平均利率还将走高。从投资者角度看,可以抓住这段“黄金期”,选择一些利率较高的产品。

  大额存单

  三年期产品成“主角”

  随着利率市场化的推进以及存款竞争加剧,定期存款、大额存单、结构性存款、互联网存款等揽储方式越来越多元化。而理财产品向净值化转型之后,产品净值波动加大,保守型投资者会偏向于购买存款产品。

  金融投资报记者调查发现,多家银行三年期大额存单利率近期出现小幅上调,其中,部分城商行上调后的利率可达4%。

  与此同时,以农商行为代表的中小银行仍有多款利率在4%以上的三年期大额存单发行。如宾川农村商业银行2020年机构大额存单第4期、珠海农商银行2020年第85期个人大额存单等,利率均为4.2625%。

  “临近年末,利率高、受欢迎的三年期大额存单就成了银行吸引优质客户、缓解揽储压力的有力工具。”分析人士指出。

  据融360大数据研究院监测数据,截至11月,新发行的大额存单中,仅三年期大额存单平均利率仍超4%,为4.002%,高于五年期大额存单平均利率3.816%。同时,三年期大额存单发行量占比为39.37%,环比上升12个百分点。

  在融360大数据研究院分析师胡小凤看来,年末各家银行为完成业绩需要“冲存款”,同时也为了2021年的业绩能“开门红”,正各出奇招,用存款利率上浮、存款送话费、送礼品、返优惠券等方式,进行激烈的揽储竞争,再加上年末资金紧张,预计接下来银行存款平均利率还将走高。其中,大额存单是银行拉客户拉存款的“利器”,大额存单利率或上行。

  结构性存款

  收益率年末或走俏

  作为主动存款工具,较高的收益率一度是结构性存款的“名片”。不过,随着结构性存款规模持续压降,其利率亦出现下调。据融360大数据研究院数据,截至11月,发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为3.51%,环比下跌17BP。其中,国有银行、股份制银行、其他类银行平均预期最高收益率分别为3.17%、4.02%、4.5%。

  金融投资报记者注意到,目前在售的结构性存款产品中,预期收益率仍有在4%以上的。如天津滨海农商银行人民币结构性存款,根据投资期限不同,预期年化收益率在3.65%-4%之间。

  “经过近半年的努力,中小型银行结构性存款规模压降压力有所缓解,有望在年底之前完成第二阶段压降目标。”胡小凤指出,国有银行结构性存款规模占存款总规模比例相对较低,监管并未规定其规模压降指标,相比中小银行压力较小,在年末揽储竞争下,收益率走俏属正常现象,12月份或有一定上升空间,不过从长期来看,结构性存款到期收益率将持续下行。

  天风证券(601162)分析师廖志明认为,对于个人结构性存款而言,由于购买的客户往往对利率较敏感,压降结构性存款转向活期存款比例较低,这些个人投资者或购买大额存单或定期存款,或配置货币基金、表外理财等资管产品。

  互联网存款

  高利率产品仍在售

  在大型银行提高利率揽储动力减弱时,中小银行年末“冲存款”劲头依然较足。其中,互联网平台仍然是很多中小银行揽储的重要入口。

  12月以来,部分通过互联网平台销售的银行存款产品利率依然维持较高水平。金融投资报记者查询多个互联网金融销售平台发现,截至12月14日,目前在售的银行存款产品利率多在4%以上,最高为4.875%。

  以某互联网金融平台为例,在“银行精选”栏目中,包括多款在售的银行存款产品,其中,5年期存款产品利率多在4.5%以上,如振兴银行“振兴振惠存5年”、北京中关村银行“5年期储蓄存款”,均给出了4.875%的满期利率,而富民银行、华通银行、自贡银行、达州银行等5年期存款利率为4.8%。

  同时,华瑞银行、海南银行、金城银行、华瑞银行、振兴银行、蓝海银行、厦门国际银行、柳州银行、华通银行、北京中关村银行、广东南粤银行等三年期存款产品满期利率在4.125%-4.25%。

  总体来看,这些互联网存款产品多数为50元或100元起购,可当日起息,且持有期内可随时支取。同时,部分产品还支持按期付息,付息周期在7天到1年不等。

  值得注意的是,业内人士指出,银行通过互联网平台快速揽储的同时,也存在一定风险,后续其在规模和利率上或迎监管。在此情况下,预计互联网存款利率还有进一步下行空间。

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