百万医疗险创新待破局，平价高端医疗或成下一步升级方向

百万医疗险自2015年诞生后，因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而广受青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。

根据水滴保提供的调研数据表明，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一，同时也是很多用户购买的首款商业健康险产品；与此同时，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

用户还需要什么样的百万医疗险产品？海外医疗能否助力百万医疗等国内健康险的发展？平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。

高端普惠是发展方向

“当下癌症发病率及死亡率居高不下，从全球视角来看，癌症治疗的地域、药物、疗法，以及医疗费用等方面都存在一定差距。”日前，在水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司等公司共同举办的新品发布会上，Further（孚泽北京）首席执行官FRANK AHEDO介绍。

水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，我们希望做到‘既要-又要-还要’，最大化提升保障杠杆。”冉伟称。

据悉，此次水滴保等公司联合发布的“蓝海一生”百万医疗险则是将高端医疗服务作为突破点，其保障责任中还添加了硼中子俘获疗法、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法等，30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。

水滴公司总精算师滕辉认为，未来新型疗法可能是未来百万医疗险等健康保险产品创新的方向，但新型疗法可能价格较高，或者由于出现时间相对较短，导致定价基础、数据基础不太充分，这需要保险公司以及服务商协同，控制住相关风险，真正使它成为保险可控、服务可用，广大老年人能够真正享受到健康服务的综合体。

健康险发展仍面临较大挑战

值得注意的是，目前健康险发展仍然面临较大挑战。一是，短期经济形势的不确定性会影响健康保险消费预期；二是，产品结构不合理，医疗需求是恒定而无限，但供给和需求始终存在错配；三是，行业基础设施建设落后，数据、风控、健康管理、产业融合等方面亟待发展。

“行业主流还是在用挑选客户，依靠信息差和发生率盈利，以及靠利差费差在做健康险，赔付做不大，客户很难对保险有切实感知。”太保健康互联网业务中心产品业务总监付文捷认为，中国人口的死亡模式已从以急性传染性疾病为主转变为以慢性疾病为主，而慢性病是可预测且可以管理的。如果基于现在这样的疾病发生、演变、治疗趋势，也包括客户对更长期保障的诉求的角度，健康险行业产品设计的角度可以适时发生转变，如何考虑提升自己的精细化管理，通过一些事情的预防技术能够更好降低后续的重症发生率以及长期医疗赔付风险，是一个非常值得关注的命题。

AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃也表示，互联网保险的发展推动了保险理念的普及，用户对保险服务的需求也更高，健康险的供给侧创新还需要考虑到更完善的流程服务和多维度的个性化保障定制。

劳合社Sirius承保部业务负责人Florian Boecker认为，保险科技的迅速发展或将弥补现阶段海外医疗服务、带病人群保障等方面的不足，为健康险的创新带来更多可能性。

付文婕进一步表示，人工智能会在健康险行业扮演越来越重要的角色，它可以帮助患者消除地理障碍，提高医疗可及性，也可以对保险业起到智能审核、疾病识别和风险干预的作用。