毕马威:中国银行业需多措并举稳息差
2023年以来,在国内外经济形势多重挑战下,全球银行业的经营环境呈现高复杂性与不确定性。
毕马威于6月1日发布的《2023年中国银行业调查报告》(下称报告)显示,2022年商业银行中间业务承压,今年有望企稳。金融监管体系迎来新一轮重塑,银行资本监管规则升级,包括金融监管体系进一步完善,银行业监管机构地位和作用进一步强化;商业银行资本监管规则升级,“资本新规”对商业银行提出更大挑战。商业银行资本充足率两极化趋势将持续。
毕马威中国金融业主管合伙人张楚东表示,从一季度公布的经营指标来看,中国银行业的经营环境总体向好,规模保持较高增速,盈利水平企稳回升,资产质量和资本充足情况良好。未来,宏观经济不确定性依旧存在,行业监管持续趋严,对银行业短期业绩表现、长期经营能力以及应对未来市场和政策变化的能力提出更高要求,亟需开拓发展新局面。
具体从金融数据来看,2022年全年我国货币信贷总量合理增长,广义货币供应量(M2)余额为266.4万亿元,同比增长11.8%。2023年一季度我国新增社会融资规模14.5万亿元,较上年同期多增近2.5万亿元。一季度新增社融数据表现亮眼,随着经济从疫情中快速恢复,企业加速复工复产,2-3月市场对资金的需求大幅增长,带动3月社会融资规模存量增速回升至10.0%。
报告认为,2022年不同类型的银行拨备覆盖率较上年底均有不同程度的上升。今年以来经济有序复苏,部分优质商业银行可能会适当降低拨备计提,回归常态化发展战略,此举一方面可加大对实体经济的支持力度,另一方面也可使净利润保持适度增长。但对于风险抵补能力较为欠缺的农商行而言,出于对未来风险因素的考虑,仍需高度关注其抗风险能力。
从经营业绩上看,受资管新规出台,资本市场波动以及持续推进减费让利支持实体经济的叠加影响,2021年和2022年手续费及佣金净收入延续下降趋势,2022年中间业务收入出现负增长。
在未来趋势上,报告认为,一方面支持实体经济高质量发展依然是银行业的首要任务,从金融服务领域来看,制造业、科创企业、绿色发展等仍然是信贷倾斜的重点。由于房地产在国民经济中的重要支撑作用,金融机构应全力服务房地产业“保交楼、保民生、保稳定”,支持行业向新发展模式转变。
另一方面,净息差仍存下行压力,稳住净利息收入“基本盘”需要多措并举。
2022年银行净息差收窄幅度较大,国有大行、股份行、城商行和 农商行同比分别收窄了0.14、0.14、0.24和0.23个百分点。
报告分析称,受LPR以及市场利率下行等因素影响,商业银行净息差持续收窄,其中国有六大行净息差下降的幅度相对较低。
在减缓净息差下滑方面,报告分析称,首先是在资产端继续进行资产结构的调整和优化,提升 收益率相对较高的资产占比,压缩收益率相对较低的资产占比;其次是进一步加强对存款付息率的管理,提高对公和对私客户低成本资金占比,主动压降期限相对较长的定期存款;此外,要强化对利率风险的主动管理,加强对市场利率的研判,前瞻性地对资产负债组合进行计划、协调和控制。另外,条件允许的银行,也可尝试利用利率衍生工 具对利率风险进行对冲管理。
此外,报告认为,相较于其他行业,银行不仅受限监管对经营指标、经营业务和服务区域范围的规范要求,也需要承担更多的支持实体经济、普惠金融等基础社会责任。因此银行的差异化竞争更多体现在如何在客户经营、产品服务、渠道,以及风控、数字化以及人力资本方面做到更聚焦、更专业、更高效。
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