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90后是如何一边还房贷,一边理财的?

简七读财简七读财2023-07-31 10:10:190

致敬 毕加索《漫步的情侣》简七·豆

文|艾小白(微信公众号:简七读财)

最近收到挺多关于“有了房贷后如何理财”的问题。

不少朋友是通过买房还贷后,开始对财务状况更加有规划、工作动力也更足。

但问题是,贷款年限一般在20-30年,这么长的时间里,房贷占据了很大一部分资金。

很多朋友说,有了房贷后,就攒不下钱。

今天就来好好聊聊。

01

多赚少花,开源节流

举个实际例子,最近我收到用户琳琳提问:

27岁的她,在一线城市工作。和老公两人月收入一共是2万。现有存款10万。

还计划在年底装修,预算10万。

收入还不错的两人,每个月工资只能余下100来块。

这是有了房贷后,挺普遍的现象。有的不光攒不下来钱,还需要借钱来还贷。

难道只能默默忍受,被房贷支配人生了吗?

其实这个问题,无非3个突破口:少花一点多赚一点,以及收益多一点

第一个突破口,少花一点。

平日里没有记账也不要紧,打开微信、支付宝账单,以及银行卡APP的流水,可以粗略统计日常开销金额,制定预算,控制一下消费。

琳琳夫妻每月花在吃喝交通上的消费平均在4000元,仔细盘一盘,避开“消费黑洞“后,每个月平均下来能省下1000元:

之前两人工作忙碌,爱点外卖,打车频率也比较高,每天上班还会买一杯甚至两杯咖啡。

如果能增加自己做饭的频率,把打车换成坐地铁,把买咖啡改成去办公室喝挂耳,都能省不少钱。

第二个突破口,多赚一点。

你可能平日里已经挺节俭的了,节省空间有限。那么不妨节流和开源两条路一起走。

主业收入的增长,也可以下下功夫。

比如琳琳夫妇,月收入稳定在2万元。目前用月收入还房贷,还是有些压力。

但他们算了算,每年年薪的涨幅大概在5-10%左右,如果考下工作相应的职称、积极参与一些项目的话,还会有额外一些绩效奖励。

比如琳琳在四大做咨询,最近考下了CIA国际注册内部审计师,每个月能因此涨薪1000元,之后升职的话,也有小幅加薪的机会。

最后一点,可以思考是否能发展可以创收的副业,比如摄影、写作、PPT接单等等。

琳琳他们暂时没有明确的副业方向,所以想还是先把主业做好,平时留心资源,为未来开辟多一份收入做准备。

02

本金少,也需要做资产配置

再来说说大家比较关心的投资。

除了上面谈到的努力增加本金之外,资产配置的逻辑依然是有效的。

对于有了房贷的家庭来说,经不起任何意外。

一方面,给家庭支柱配置好保险;另一方面,也要划出3-6个月的生活费作应急准备金。

财务安全是优先于财富成长的。

另外,琳琳夫妇,月结余、存款、年终奖全部存活期,利率太低了。不如将自己的可投资资产归拢,分别根据资金用途,进行配置:

给家庭准备了2万元的应急备用金,投向余额宝、货比三佳等活期理财,收益率在2%-3%;

有目标时间、目标金额的部分,比如年底的装修准备金10万,可以向债券基金里面存,收益率在5-7%。

剩余的钱,可以用来买偏股型基金,增加收益,比如尝试买极简投资,每月定投;选择2只感兴趣的主动基金买入等等。

这样配置,比全部放在银行收0.3%的活期利率高多啦。

总的来说,你可以跟自己的情况进行比对,从这3个突破口开始,做一份计划。

03

还房贷,从表面上看,你存的少了,借得多了。

以前每周都要出门“打牙祭”,呼朋唤友百来上千块不心疼。有了房贷后,当刚开始的兴奋过去,每个月从银行卡滑走的这笔钱,却让你的生活瞬间变得“抠抠搜搜”。

怎么好像“越努力越辛苦了”?

但是房贷,或许是人的一生中,能借到的最“划算”的一笔良性债务了。随着通货膨胀,钱越来越不值钱的情况下,你依然只需要还这么多,甚至越来越少。

再随着工资上涨、其他主动收入增加、理财能力提升,每个月的这笔房贷对你而言,在总收入中的占比是逐渐变低的。

下定决心买房,还房贷,愿意承担这份挑战,就是人生向前迈进了一大步。

接下来需要做的,是对家庭财务做一个规划,知道钱怎么进出,还有什么可提升的余地。

关键就在于,当你有了一份计划,就要坚持按照计划实行。

好啦,关于有房贷的理财规划就聊到这里。

明天测评个“薅羊毛”的机会,感兴趣的话欢迎点「在看」告诉我哦。

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