90后是如何一边还房贷,一边理财的?
致敬 毕加索《漫步的情侣》简七·豆
文|艾小白(微信公众号:简七读财)
最近收到挺多关于“有了房贷后如何理财”的问题。
不少朋友是通过买房还贷后,开始对财务状况更加有规划、工作动力也更足。
但问题是,贷款年限一般在20-30年,这么长的时间里,房贷占据了很大一部分资金。
很多朋友说,有了房贷后,就攒不下钱。
今天就来好好聊聊。
01
多赚少花,开源节流
举个实际例子,最近我收到用户琳琳提问:
27岁的她,在一线城市工作。和老公两人月收入一共是2万。现有存款10万。
还计划在年底装修,预算10万。
收入还不错的两人,每个月工资只能余下100来块。
这是有了房贷后,挺普遍的现象。有的不光攒不下来钱,还需要借钱来还贷。
难道只能默默忍受,被房贷支配人生了吗?
其实这个问题,无非3个突破口:少花一点、多赚一点,以及收益多一点。
第一个突破口,少花一点。
平日里没有记账也不要紧,打开微信、支付宝账单,以及银行卡APP的流水,可以粗略统计日常开销金额,制定预算,控制一下消费。
琳琳夫妻每月花在吃喝交通上的消费平均在4000元,仔细盘一盘,避开“消费黑洞“后,每个月平均下来能省下1000元:
之前两人工作忙碌,爱点外卖,打车频率也比较高,每天上班还会买一杯甚至两杯咖啡。
如果能增加自己做饭的频率,把打车换成坐地铁,把买咖啡改成去办公室喝挂耳,都能省不少钱。
第二个突破口,多赚一点。
你可能平日里已经挺节俭的了,节省空间有限。那么不妨节流和开源两条路一起走。
主业收入的增长,也可以下下功夫。
比如琳琳夫妇,月收入稳定在2万元。目前用月收入还房贷,还是有些压力。
但他们算了算,每年年薪的涨幅大概在5-10%左右,如果考下工作相应的职称、积极参与一些项目的话,还会有额外一些绩效奖励。
比如琳琳在四大做咨询,最近考下了CIA国际注册内部审计师,每个月能因此涨薪1000元,之后升职的话,也有小幅加薪的机会。
最后一点,可以思考是否能发展可以创收的副业,比如摄影、写作、PPT接单等等。
琳琳他们暂时没有明确的副业方向,所以想还是先把主业做好,平时留心资源,为未来开辟多一份收入做准备。
02
本金少,也需要做资产配置
再来说说大家比较关心的投资。
除了上面谈到的努力增加本金之外,资产配置的逻辑依然是有效的。
对于有了房贷的家庭来说,经不起任何意外。
一方面,给家庭支柱配置好保险;另一方面,也要划出3-6个月的生活费作应急准备金。
财务安全是优先于财富成长的。
另外,琳琳夫妇,月结余、存款、年终奖全部存活期,利率太低了。不如将自己的可投资资产归拢,分别根据资金用途,进行配置:
给家庭准备了2万元的应急备用金,投向余额宝、货比三佳等活期理财,收益率在2%-3%;
有目标时间、目标金额的部分,比如年底的装修准备金10万,可以向债券基金里面存,收益率在5-7%。
剩余的钱,可以用来买偏股型基金,增加收益,比如尝试买极简投资,每月定投;选择2只感兴趣的主动基金买入等等。
这样配置,比全部放在银行收0.3%的活期利率高多啦。
总的来说,你可以跟自己的情况进行比对,从这3个突破口开始,做一份计划。
03
还房贷,从表面上看,你存的少了,借得多了。
以前每周都要出门“打牙祭”,呼朋唤友百来上千块不心疼。有了房贷后,当刚开始的兴奋过去,每个月从银行卡滑走的这笔钱,却让你的生活瞬间变得“抠抠搜搜”。
怎么好像“越努力越辛苦了”?
但是房贷,或许是人的一生中,能借到的最“划算”的一笔良性债务了。随着通货膨胀,钱越来越不值钱的情况下,你依然只需要还这么多,甚至越来越少。
再随着工资上涨、其他主动收入增加、理财能力提升,每个月的这笔房贷对你而言,在总收入中的占比是逐渐变低的。
下定决心买房,还房贷,愿意承担这份挑战,就是人生向前迈进了一大步。
接下来需要做的,是对家庭财务做一个规划,知道钱怎么进出,还有什么可提升的余地。
关键就在于,当你有了一份计划,就要坚持按照计划实行。
好啦,关于有房贷的理财规划就聊到这里。
明天测评个“薅羊毛”的机会,感兴趣的话欢迎点「在看」告诉我哦。
财富的底层逻辑
真知灼见!有幸再次拜读这位老师的“赚钱的本质”,依然如痴如醉,受益匪浅,让我对各阶层获得财富的渠道有了更深层次的认知!希望大家都能读懂并且加以运用!#如何掌控财富##财商思维认知#锤子财富2023-07-27 10:54:260000图解:算笔账,哪种养老方式最适合你?
祝冀馆藏2023-08-01 17:31:580002物价还会涨下去吗?这件事你一定要懂
晚上好,我是简七😄好久不见,今天的文章会比较长,也很重要,建议你一定要看到最后。也可以收听我为你录制的音频:前两天跟一个准备搬进新家的朋友聊天,她跟我狂倒苦水:「去年疫情耽误了装修,最近要下单才发现,购物车里的家电们,全都涨价了!」空调涨了25%、洗衣机涨了15%、冰箱涨了10%...妥妥地全线超预算,多花了近1万才搞定。朋友问我,这背后有什么原因吗?简七读财2023-07-31 13:45:430000【案例春秋】某建设有限公司绩效管理总体方案
文/荆泽峰0.说明本方案的用途∶本方案是**建设有限公司绩效管理方案总体框架说明书,描述了公司绩效管理目的、绩效管理体系架构、绩效管理流程、绩效考核体系框架、绩效考核指标框架、绩效考核实施方案,绩效反馈程序、绩效改进计划内容、绩效评估结果运用等。本方案是公司绩效管理工作指南,相关部门和单位须依据本方案制定相应的支持性方案和实施细则。锤子财富2023-07-27 19:35:490000十招教你变身省钱小达人
海派書鄉2023-08-01 17:26:570000